写于 2019-01-03 06:08:01| 最新注册送体验金网站| 娱乐

住在加利福尼亚州奥克兰的22岁单亲母亲Azlinah Tambu最近发现自己身处险境,她的汽车坏了,她需要在日间护理中放弃她的女儿并开始工作Tambu,一个光滑的黑头发和耀眼的女人,没有修理的钱,她没有储蓄,也没有信用卡

她没有能够帮助她的家人或朋友因此,她在这种情况下做了越来越多的低收入人群:她从五个不同的发薪日贷款人那里拿出了五个发薪日贷款,每个贷款人从五十五美元到三百美元获得贷款的费用为每借100美元十五美元Tambu已经知道她无法按时用她的工资支付贷款:她需要每一美元支付她的租金和水电费,并购买食物虽然许多州允许贷款人“翻身”和再融资贷款,加州不是Tambu偿还第一笔贷款,然后从相同的五家贷款人中拿出更多,第二轮收费 - 有效延长第一笔贷款的时间贷款人试图从她的支票账户中提取欠款,她没有足够的资金,并被透支费用迅速增加到300美元,Tambu支付了透支费用d关闭了她的账户消费者倡导者认为贷款人利用这样的情况,充分了解大量借款人在到期时不能偿还发薪日贷款

因为借款人将他们的旧贷款滚存,或者先偿还贷款,并立即拿出另一个,倡导者认为,他们被困在一个债务周期,偿还远远超过他们的借贷拥有和管理发薪日贷款商店的人站在他们出售的产品,坚持他们是最后的贷款人对像Tambu这样的借款人来说,他们没有其他选择当加利福尼亚州的借款人违约时,贷款人没有太多的追索权收回债务借款人在申请贷款时签署了仲裁协议;贷款人不能把他们带到法庭Tambu的一个贷款人确实向她骚扰电话,这违反了联邦法律,但Tambu知道她的权利“我不是愚蠢的”,她告诉我“我知道他们不能带我向法庭起诉“恰如其事,我们在Tambu和我并肩作为检查中心的出纳员时遇到了同事,他们是在奥克兰市中心的低收入社区的支票中心和支付日贷款人

作为研究项目的一部分,该项目旨在更好地理解为什么越来越多的美国人使用发薪日贷款人和支票贿赂人,我在10月花了两周的时间在检查中心担任出纳员和收款代理人,称欠款的借款人

在此之前,我花了四个月在南部的支票柜台担任出纳员布朗克斯和一个月在弗吉尼亚州贫困法律中心Tambu工作的掠夺性贷款帮助热线,我有时会在我们的午餐和茶歇期间在大楼外的台阶上坐在阳光下当我告诉她关于我的研究时,她志愿者编辑告诉我她自己的故事,她如何最终放弃贷款,并把自己带出去检查中心的客户被吸引到Tambu她知道他们的大部分姓名,并经常询问他们的孩子或他们的工作问题她把她的工作严重,她做得很好虽然她的雇主支付了她超过最低工资,但Tambu没有足够的收入来吸收意外的开支,如汽车维修和疾病一些分析师认为,金融扫盲将使像Tambu这样的人不会使用发薪日贷款显然,金融教育很重要但是理解你的情况并不会改变你的可行选择Tambu比大多数发薪日客户更了解这些贷款可能有问题日复一日,她会处理偿还一笔贷款的客户,并立即拿出另一个“我知道这很糟糕,我知道发薪日贷款是什么,”她告诉我“但是我正在进行月租赁,它要么被驱逐出去,要么拿出贷款”Al虽然她住的地方很危险,但Tambu目前已经入住“我曾经住过的最好的公寓”她不想冒失去房租的风险“如果你认为这是不好的”,她告诉我,指着检查中心周围的地区,毒品贩子在商店前面挂着枪,弹孔在店面里泛滥,“你应该看看我住的地方 它让这个地方看起来像比佛利山庄“研究人员,记者和政策制定者经常妖魔化那些提供发薪日贷款的企业,称他们是掠夺性的或更糟的

事实上,如果你不靠边缘生活,很难理解为什么一个人会付钱如此高的价格以借入如此少量的资金迄今为止,关于发薪日贷款的辩论几乎完全集中在问题的供应方面 - 发薪日贷款方 - 而在需求方面还不够 - 尽管如此,金融服务创新中心最近的一份报告强调了几类小额信贷借款人Tambu并不代表整个发薪日市场,但根据该中心的研究,寻求贷款的借款人因为意外费用占总体市场政策建议的32%,但是,几乎完全集中于监管而不是引导人们首先寻找小额昂贵的贷款的条件可以肯定的是,一些发薪日贷款机构从事滥用行为在这个月中,我配备了由弗吉尼亚州贫困法律中心运营的掠夺性贷款帮助热线,我听到很多来自经常遭到现行监管的企业骚扰和威胁诉讼的人的故事

事实上,即使是在这个行业工作的人也承认,这些贷款并不是解决日益增长的小额贷款需求的不完美的解决方案

John Weinstein,a第三代支票帐户和Check Center总裁告诉我,他认识到与重复借款相关的问题(在最近的一系列皮尤报告中指出),温斯坦相信“行业的变化是不可避免的”

但是当我为员工在检查中心的窗口,我被指示敦促客户在我工作之前尽可能少的贷款以满足他们的需求作为收款代理人的手机,我被要求阅读公平债务收集实践法案,该法案限制了贷款人在试图让借款人偿还债务的过程中可以说的和做的事情

小额美元贷款的需求可能会上升,部分原因是的发薪日贷款日益增多但是更重要的一个因素似乎是越来越多的人无法维持生计

1972年以来,实际工资大幅下降,美国超过四分之一的人没有任何紧急储蓄对发薪日贷款的需求仍然存在,因为这些美国人的工资不足以支付基本需求,更不用说把一些东西放在一边

同时,主流金融服务几乎放弃了低收入和中等收入群体

对于收入较低的人来说,储蓄和投资是不存在的最终,Tambu制定了贷款人的还款计划,允许她支付给他们分期付款为了支付款项,她在检查中心两个门口的酒吧里半夜进行了第二份工作

她告诉我,她偿还了她的一大笔贷款,但后来不得不辞去工作;她的时间过于艰难,她没有看到她的女儿足够了

但是,她告诉我,“我可能会回去,我真的需要钱”上次和谭布和我说话时,她告诉我她有一份工作最近开始在一家兽医医院工作

“这是一份职业 - 一份真正的工作,”她告诉我,坦布希望她最终能够从每个工资中抽出25美元,也许开始在当地上课大学学习辅导的程度Tambu仍在偿还她去年夏天为修理她的汽车而获得的贷款,每周三在她的发薪日期间拜访她的五个贷款人中的每一个,并且每人付20美元当我问Tambu时,是否给她经验,她认为发薪日贷款在加利福尼亚州应该是非法的,因为他们在纽约,她告诉我,“不,我认为他们应该仍然存在你知道拿出五笔贷款并且能够偿还他们是可撤销的但有时候你没有选择我努力工作的原因支付这些贷款是因为我希望保持良好的信誉,以防我需要另一个贷款“Lisa J Servon是新学校米兰国际事务,管理和城市政策学院的教授和前院长 她在城市贫困和经济发展领域教授和开展研究

她的着作包括“自助资本:微型企业和美国穷人”和“弥合数字鸿沟:技术,社区和公共政策”_蒂姆拉汉的插图